A travers ce guide comparatif des assurances vie, vous comprendrez quels sont les critères essentiels à prendre en compte pour souscrire la meilleure solution selon votre profil d'épargnant.
Considérée comme une solution d’investissement et un produit d'épargne, l’assurance vie permet de mener à bien de nombreux projets, tout en offrant sécurité et prévoyance au souscripteur et à ses proches. Cependant, comme pour tout placement financier, il est important de comparer les différentes offres d'assurance vie en termes de conditions, de rendement et d'avantages.
A travers ce guide comparatif des assurances vie, vous comprendrez quels sont les critères intéressants à prendre en compte pour souscrire la meilleure solution selon votre profil d'épargnant.
Pourquoi comparer plusieurs contrats d’assurance vie ?
Un contrat d’assurance vie est un produit d’épargne et un placement financier. Il répond à plusieurs objectifs en termes de projets de vie :
- Sécuriser et valoriser votre argent, en complément de votre épargne bancaire (Livret A, LDDS) et de votre épargne salariale.
- Préparer la transmission de votre patrimoine aux bénéficiaires de votre choix en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
- Investir sur les marchés et diversifier vos investissements, tout en espérant un potentiel de performance plus important.
- Préparer votre retraite en constituant un complément de revenus qui vous sera restitué sous la forme d’un capital ou d’une rente.
- Financer partiellement ou intégralement des projets personnels : achat immobilier, voyage, paiement des études des enfants ou petits-enfants.
Chaque souscripteur d’une assurance vie a un profil différent, parfois épargnant parfois investisseur, avec une tolérance au risque ou des objectifs de performance plus ou moins élevés.
Afin de répondre à vos besoins au plus près, chaque contrat d’assurance vie est modulable et peut être ajusté dans ses modalités, ses conditions et ses garanties. Comparer les différentes offres vous permet de personnaliser votre couverture pour répondre à votre situation familiale et à vos objectifs financiers.
Trois critères clés à prendre en compte
L’assurance vie étant un univers très large et hautement personnalisable, il est important de comparer ce qui est comparable pour faire les bons choix. En effet, il existe quelques critères importants qu’il vous faut prendre en considération.
Les frais prélevés
Les contrats d’assurance vie ont un coût à évaluer pour apprécier la juste performance de votre placement. Les frais varient sensiblement selon les organismes assureurs et ils doivent être scrutés à la loupe pour bien mesurer leur importance.
- Les frais d'entrée. Selon les contrats, ils représentent entre 2 à 5% du montant que vous déposez sur votre épargne à la souscription d'un contrat assurance vie.
- Les frais d'arbitrage. Ces frais ne concernent que les contrats multisupports, qui allient un fond en euros et fond d'investissement dans divers placements et actions boursières. Ils peuvent être prélevés sous forme de forfait ou sous la forme d’un pourcentage des sommes prélevées. Ils s’appliquent dès que le souscripteur choisit de modifier l'un des placements de son fonds d'investissement.
- Les frais de gestion. Il s'agit d'un pourcentage versé annuellement à l'assureur en charge de la gestion de votre contrat. Ce pourcentage varie en fonction des intérêts perçus ainsi que des sommes versées dans l'année. Estimés à environ 0,5%, ils sont souvent supérieurs pour les contrast multisupport.
- Les frais de sortie anticipée. Si vous choisissez de retirer la somme épargnée avant le terme de son contrat, vous devrez parfois vous acquitter de frais de sortie d'un montant maximum de 5% de la valeur de l'épargne.
- Les frais de versements : ils sont prélevés par l’assureur lors de chaque versement. Ils peuvent être compris entre 0 et 5%.
La performance
Les contrats d’assurance vie peuvent être monosupport, et investis sur des produits sans risque tels que des obligations d’État. Mais la majorité des contrats d’assurance vie sont des contrats multisupports. C’est-à-dire que les primes versées sont investies à la fois sur un ou plusieurs fonds en euros et en Unités de Compte (UC). Ils présentent un risque de perte en capital variable, selon les choix de placement effectués (fonds actions, obligataires, immobiliers…).
Le taux de rendement
Bien que la performance passée ne soit pas indicative des résultats futurs, elle peut fournir de précieuses informations sur les taux de rendement potentiels. Le fait de confronter la performance historique de différents assureurs vous permettra d’évaluer leur potentiel de croissance et de stabilité à long terme. À vous ensuite de voir si vous souhaitez un taux minimum garanti ou si vous souhaitez viser une performance élevée.
Le niveau de risque
Le choix de son assurance vie est à faire selon son profil d’épargnant, ses objectifs d’investissement et sa tolérance au risque.
Les options de gestion
Certains contrats d’assurance vie proposent une flexibilité dans les options d’investissement et la gestion de portefeuille. Évaluer ces options en fonction de votre tolérance au risque et de vos préférences d’investissement peut vous favoriser le choix d’une assurance vie qui correspond à votre stratégie financière.
De nombreux contrats d’assurance vie proposent des options de gestion permettant d’automatiser certaines actions sur vos contrats multisupport. Si vous n’envisagez pas de gérer vous-même votre contrat d’assurance-vie, assurez-vous de choisir un contrat permettant d'en déléguer la gestion à des conseillers experts.
Les contrats d'assurance vie sont des produits accessibles à tous les profils d'épargnants, quel que soit le capital accumulé. En tenant compte de critères clés tels que les frais, les options de gestion et la performance passée, vous serez à même de choisir la meilleure solution en fonction de vos besoins et à vos objectifs. N'hésitez pas à demander conseil à un de nos conseillers Swiss Life pour vous guider.
Pour en allerplus loin sur l'assurance vie,vous pouvez consulter les pages et articles suivants :
- Solutions d’épargne
- Contrat de capitalisation
- Assurance vie et succession
- Contrat assurance vie individuel
- Projets d'épargne & assurance vie
- Taux et assurance vie
- Placement assurance vie
- Sortie en capital
- Assurance vie multisupport
- Abattements fiscaux assurance vie
- Clause bénéficiaire
* Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant.
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